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Fuente de la imagen: © Adobe Stock / Texto: Verivox

Lo mas importante en resumen

El dinero que los niños ahorran para financiar compras más grandes se invierte mejor como dinero nocturno.
Al ahorrar durante varios años en un objetivo grande con una fecha fija, como un ciclomotor o una licencia de conducir, los depósitos fijos son la inversión adecuada para niños y jóvenes..
Los padres invierten los grandes regalos monetarios en una combinación de depósitos a plazo e inversiones rentables, como acciones o fondos. Los fondos indexados de bajo costo (ETF) son particularmente adecuados.
Si los abuelos, los padrinos o los padres ahorran regularmente dinero para los niños, un plan de ahorro de fondos es particularmente adecuado para esto..
Bajos costos, más retornos: preste atención a las condiciones favorables al elegir sus productos financieros y su cuenta de valores.

+++ Esta guía se actualiza periódicamente. La siguiente información corresponde al estado actual en octubre de 2019. Los desarrollos posteriores aún no se han tenido en cuenta. +++

Muchos padres regularmente devuelven algo de dinero para sus hijos. Los abuelos, tías y tíos o los padrinos también a menudo contribuyen a la acumulación de riqueza de un niño con mayores regalos monetarios. Por lo tanto, los padres se enfrentan a la pregunta de qué inversión es particularmente adecuada para los niños. Aquellos que prestan atención a las altas tasas de interés y un rendimiento atractivo obtienen más del dinero ahorrado. La libreta de ahorros debería haber sido utilizada como única instalación. Las tasas de interés allí son generalmente más bajas que la inflación. Entonces, el aumento de los precios consume parte del dinero. Explicamos a qué debe prestar atención al ahorrar para los niños y cómo puede enseñarles a sus hijos cómo usar el dinero de manera responsable.

La inversión correcta depende de tres factores.

En primer lugar: no existe una inversión óptima para los niños. Depende de tres factores cómo se invierte mejor el dinero.

1. Desde el objetivo de ahorro

El dinero que los niños ahorran para financiar una bicicleta, una consola de juegos o una computadora debe invertirse de manera diferente a los regalos de dinero muy grandes, que se usan para acumular activos y no se deben usar para solicitudes de consumo a corto plazo.

2. Desde el tiempo de funcionamiento de la planta

¿Se necesita el dinero ahorrado en un momento determinado? ¿Tiene que estar disponible en todo momento? ¿O debería invertirse durante un largo período de tiempo y generar el mayor rendimiento posible? La inversión adecuada para los niños depende en gran medida del tiempo que se ahorre el dinero..

3. De la frecuencia de la economía

¿Invierte una gran cantidad una vez o paga cantidades más pequeñas en un plan de ahorro cada mes? Con ahorros regulares para niños, es importante prestar atención a los costos. Después de todo, si se deducen varias tarifas en euros de cada tasa de ahorro, esto tendrá un impacto significativo en el rendimiento efectivo.

En el video: Invertir dinero con ganancias: es así de fácil

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Ahorro para niños: 3 escenarios típicos

La mejor manera de invertir el dinero para los niños depende en gran medida de factores individuales. Por lo tanto, tiene sentido considerar diferentes ocasiones por separado. En los siguientes párrafos le brindamos consejos de inversión para tres escenarios particularmente típicos:

Su hijo ahorra incluso para solicitudes de mayor consumo..
Desea invertir una gran cantidad de dinero para su hijo una vez.
Padres, abuelos o padrinos crean un plan de ahorro para Niños en.

1. Escenario: su hijo ahorra incluso para grandes deseos

Independientemente de si se trata de una bicicleta de montaña costosa, una computadora o un teléfono inteligente costoso: si los niños quieren ahorrar dinero en solicitudes de consumo más grandes, el dinero para esto se invierte mejor en la cuenta de asignación nocturna. Aquí se pueden pagar regalos de dinero para Navidad y un cumpleaños, así como salarios para cuidar niños o cortar el césped en el vecindario.

La asignación diaria está disponible en todo momento para que su hijo obtenga su dinero cuando haya ahorrado la cantidad requerida. Al igual que otras cuentas de ahorro, una cuenta de dinero de llamada solo se mantiene en el crédito. Por lo tanto, los niños no pueden retirar más dinero del que tienen y no pueden endeudarse.

Las tasas de interés para el dinero durante la noche se han desplomado en la continua baja tasa de interés; sobre todo, muchos bancos sucursales ya no pagan ningún tipo de interés. Pero si compara proveedores, actualmente puede encontrar cuentas de dinero durante la noche con una tasa de interés de hasta 0.8 por ciento. Con una asignación diaria de 1,000 euros, eso era 8 euros por año. Algunos bancos también ofrecen una cuenta especial para niños, y los menores ahorran un interés particularmente alto en su dinero de llamadas.

Nuestro consejo: Investigue cuentas de interés diarias con altas tasas de interés con su hijo. De esta manera, la próxima generación aprende qué buscar en las ofertas.

Ahorre con depósitos a plazo fijo en solicitudes de fecha fija

Su hijo recibirá un interés aún mayor si ahorra sus ahorros como un depósito fijo. Sin embargo, el dinero no está disponible durante el plazo. Si no está claro cuándo se necesita exactamente el dinero, los depósitos a plazo no son la forma óptima de inversión. Sin embargo, si los niños ahorran dinero, por ejemplo en un ciclomotor para su cumpleaños número 16 o para un intercambio escolar a largo plazo, un depósito a plazo fijo puede tener sentido.

Los ahorradores más largos depositan su dinero en la cuenta de ahorros., más La tasa de interés aumenta. Es importante comparar los proveedores para que su hijo pueda garantizar las mejores condiciones posibles. Los principales bancos actualmente otorgan hasta un 1 por ciento de interés para depósitos fijos a 6 meses. Los depósitos a plazo fijo con un plazo de 12 meses traen un pico de 1.4 por ciento, los depósitos a plazo fijo a 2 años tienen intereses de hasta 1.5 por ciento.

2. Escenario: invertir una gran cantidad de dinero

Los niños a menudo reciben dinero para ocasiones especiales como el bautismo, la primera comunión o la consagración a los jóvenes. En nuestro escenario, los abuelos le dan a su nieto 10.000 euros directamente al nacer. Los padres deben invertir el dinero a largo plazo para que esté disponible para los nietos después de que alcancen la mayoría de edad..

Invertido como depósitos a la vista o fijos, el dinero está protegido por el seguro de depósito legal, pero no genera mucho interés. Por lo tanto, las cuentas de ahorro seguras por sí solas no son la mejor inversión. La inflación difícilmente se puede compensar incluso con las mejores ofertas. Las acciones ofrecen la posibilidad de mayores rendimientos. Pero los precios de las acciones están sujetos a fluctuaciones considerables. En teoría, las pérdidas de precios también son posibles. Por lo tanto, una inversión financiera sólida para los niños debe consistir en dos bloques de construcción: un edificio de seguridad y otro de retorno. La importancia de los dos componentes básicos depende del perfil de riesgo personal..

Tres modelos de carteras

estrategia "seguridad" estrategia "equilibrada" estrategia "rendimiento"

25% acciones / ETF	50% acciones / ETF	75% de acciones / ETF
Depósito a plazo del 75%	50% de depósito fijo	Depósito fijo del 25%

El módulo de seguridad

La forma más fácil de formar el módulo de seguridad es con depósitos a plazo. Sin embargo, en la fase persistente de baja tasa de interés, no debe comprometerse demasiado tiempo. Si las tasas de interés volvieran a subir en el futuro, sería una pena que demasiado dinero estuviera atado en una inversión de bajo rendimiento en los años venideros. Por otro lado, los depósitos a plazo fijo con plazos más largos también generan tasas de interés más altas..

Nuestro consejo: Forme el módulo de seguridad a partir de dos depósitos a plazo fijo de 2 años con vencimiento alternativo. Entonces, por un lado, usted obtiene el interés relativamente alto de una inversión a largo plazo; Por otro lado, uno de ellos vence cada año, por lo que si reinvierte el dinero, puede beneficiarse del aumento de las tasas de interés..

El bloque de rendimiento

A la larga, las acciones prometen un rendimiento significativamente mayor que los depósitos a plazo. Por lo tanto, forman el bloque de construcción de rendimiento. Para reducir el riesgo de pérdidas de precios, hay algunas reglas básicas a considerar al invertir en acciones:

Regla 1 – invertir a largo plazo

A corto plazo, los precios de las acciones pueden fluctuar masivamente. Sin embargo, en el pasado, los mercados de valores siempre han podido compensar las peores caídas. Cualquiera que haya invertido en los 30 valores estándar del DAX y haya mantenido su inversión durante al menos 15 años nunca ha tenido que aceptar pérdidas. Históricamente, el rendimiento anual promedio durante un período de inversión de 18 años fue un impresionante 8,7 por ciento. Esto se basa en cálculos del Instituto de archivo alemán.

Regla 2 – Compre fondos en lugar de acciones individuales

Nunca ponga todo en una tarjeta cuando invierta en niños. Por lo tanto, no solo invierta en una acción única, sino en fondos que distribuyan capital en una variedad de acciones financieras diferentes. Se recomiendan especialmente los fondos indexados que cotizan en bolsa, los llamados ETF. Replican el desarrollo de precios de grandes índices bursátiles, como el DAX o el MSCI World, uno a uno. Con un ETF en el DAX, distribuye automáticamente el capital entre las 30 corporaciones bursátiles alemanas más grandes.

Oliver Maier

Director Gerente Verivox Finanzvergleich GmbH

La mayoría de los fondos administrados activamente van a la zaga de su punto de referencia. Los fondos indexados administrados pasivamente (ETF) también son más baratos y, por lo tanto, a menudo son la mejor opción.

Regla 3: preste atención a los costos

Todos los costos son a expensas de la devolución. Debe tener esto en cuenta al elegir sus productos financieros. Las tarifas anuales del 2 por ciento del valor de mercado no son infrecuentes para los fondos de capital. El dinero se usa para financiar costos de distribución y gestión de fondos, entre otras cosas. Debido a que un ETF no necesita una administración activa, sino que simplemente replica su índice, generalmente se administra con una fracción de estos costos.

Al mismo tiempo, numerosos estudios muestran que casi ningún fondo administrado activamente logra superar su punto de referencia a largo plazo. Por lo tanto, un ETF ofrece al menos una posibilidad de retorno tan alta.

El segundo factor de costo importante es la cuenta de valores. En casi todas las sucursales bancarias tiene que pagar tarifas por el depósito. Muchos bancos directos y corredores en línea ofrecen cuentas de custodia gratuitas. Las tarifas de pedido que surgen al comprar y vender sus fondos y ETF son generalmente mucho más baratas aquí.

¿Cuánto dinero tiene el niño después de 18 años??

La cantidad de dinero disponible para los jóvenes en nuestro escenario cuando alcanzan la mayoría de edad depende de varios factores, incluyendo cómo se desarrollarán las tasas de interés y el mercado de valores en el futuro; Por último, pero no menos importante, qué estrategia de inversión eligieron los padres para salvar a su hijo.

Actualmente, los depósitos fijos a 2 años generan un interés del 1.5 por ciento. Para nuestro cálculo de ejemplo, suponemos que el módulo de seguridad genera constantemente estos retornos durante todo el plazo. Para el ETF en el módulo de rendimiento, esperamos un aumento del valor anual de 6.6 por ciento, el rendimiento anual promedio de un sistema DAX de 18 años. En estas condiciones, dependiendo de la estrategia de inversión elegida, el niño tendría entre 17.700 y 27.000 euros de activos disponibles cuando alcance la mayoría de edad, una suma atractiva para el comienzo de la vida adulta..

¿Qué será de 10.000 euros en 18 años??

estrategia "seguridad" estrategia "equilibrada" estrategia "rendimiento"

€ 17,704

€ 22,335

€ 26,965

3. Escenario: establecer un plan de ahorro para niños

Sin embargo, a menudo, los padres y parientes no quieren invertir una gran cantidad una vez, sino que regularmente invierten cantidades más pequeñas. Luego hay un plan de ahorro. Un plan de ahorro de fondos, por ejemplo, se puede guardar con muchos proveedores de depósitos con tasas de ahorro a partir de 25 euros..

Pero tenga cuidado: si las tarifas de los pedidos se deducen antes de cada compra de seguridad, una parte considerable del dinero no termina en los activos del fondo del niño, sino en el banco. Algunos proveedores de cuentas de custodia lo hacen completamente sin tarifas de pedido para ciertos planes de ahorro de ETF. Por lo tanto, vale la pena buscar específicamente una cartera con planes de ahorro ETF con descuento al elegir un proveedor.

Implementar estrategias de inversión en el plan de ahorro.

Dependiendo de la tolerancia personal al riesgo, las tres estrategias de inversión también se pueden implementar en un plan de ahorro para niños. Con una estrategia equilibrada y una tasa de ahorro total de 50 euros por mes, puede invertir 25 euros por mes en un plan de ahorro de ETF y reservar 25 más como dinero de un día para otro; una vez al año, los ahorros se redistribuyen desde allí en un depósito fijo de interés fijo. O puede colocar alternativamente los 50 euros completos en el plan de ahorro de ETF y la cuenta de depósito a la vista cada mes. Si su depósito no ofrece planes de ahorro ETF gratuitos, el ritmo alterno tiene la ventaja de que los costos de transacción son menos frecuentes.

Quien posee el dinero?

Incluso si los padres administran el dinero de sus hijos hasta la mayoría de edad: todavía pertenece exclusivamente a la descendencia, siempre que la cuenta esté a su nombre. Los tutores legales deciden cómo se configurará, pero no pueden usarlo para sus propios fines. Tan pronto como el niño cumpla 18 años, puede deshacerse de la cantidad total ahorrada.

Si le preocupa que los jóvenes de 18 años no sean lo suficientemente maduros y simplemente desperdicien la buena fortuna, puede poner el dinero en un calendario de pagos a su debido tiempo. Luego, el niño recibe una suma fija de 18 cada mes. Si y bajo qué condiciones su hijo adulto puede conocer el plan de pago depende de las condiciones del contrato individual.

Ventajas y desventajas de ahorrar en su propio nombre.

Por supuesto, los padres y familiares también pueden invertir y ahorrar el dinero en su propio nombre. Luego deciden por sí mismos cuándo ha llegado el momento adecuado para dejar al niño total o parcialmente. Sin embargo, desde una perspectiva fiscal, puede ser ventajoso guardar el nombre del niño desde el principio. Porque incluso los menores tienen uno personal concesión desde actualmente 801 euros. No tiene que pagar impuestos sobre intereses y devoluciones hasta este monto.

Por otro lado, ahorrar en el nombre del niño puede reducir su derecho a BAfoG. Los aprendices y estudiantes solo son elegibles si tienen menos de 7,500 euros. Si tiene activos que exceden esta asignación, primero debe usarlos completamente para financiar su capacitación antes de tener derecho a los pagos BAfoG.

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